自動車所有者はマイナス資本の増加にどのように対処できるか

車のトランクにスーツケースを詰め込む若い女性。

アトランタ在住のモーガン・ニコル・スコットさんが2020年の夏の終わりに中古のインフィニティQX60に資金を提供したとき、自動車価格は高騰し始めていた。 しかし、独身で 4 人の子供の働く母親である彼女は、古い車が動かなくなったため、購入を遅らせることができませんでした。

2023 年 3 月に早送りすると、中古車価格は過去最高値から下落しました。 スコットさんは、借り換え中の車を下取りに行きたいとディーラーを訪れましたが、マイナス資本のため、または車の価値よりも多くのローンを負っているため、障害に遭遇しました。

スコットさんは、マイナス資本を支払わない限り、ディーラーは彼女の車を下取りに応じてくれないと言う。 あるいは、販売員は、現在の車を維持して、2023 年型インフィニティ QX60 のために新たに 62,000 ドルのローンを組むこともできると言いました。 つまり、彼女は毎月 400 ドルの車の支払いを払い続け、さらに新車の購入費として 1,300 ドルを支払うことになり、合計は月 1,700 ドルになることになります。

「車の支払いのために住宅ローンの支払いをしたくないとはっきり思っていました」とスコットさんは言います。 「私は書類を『これに書いてあることは違うのは分かっている』という風に見ていたんです。」

パンデミック中に購入した多くの自動車所有者は、マイナス資本が増大していることに気づきました。 自動車調査会社エドマンズによると、2023年4月の自動車下取りの平均マイナス資本価値は5,445ドルで、前年比で24％近く増加した。

車は常に価値が下がってきたため、マイナス資本は水面下または逆さまとも呼ばれ、新しいものではありません。 しかし、自動車業界や金融業界の多くの関係者は、パンデミック関連要因の結果、完全な「マイナス株式」の嵐が巻き起こっているのではないかと懸念している。

新型コロナウイルス感染症（COVID-19）の流行中、マイクロチップ不足とサプライチェーンの問題により新車在庫が激減し、多くの自動車購入者が中古車の購入を余儀なくされた。 新車と中古車の供給不足により、車両価格は記録的な高値を記録した。 データ会社コックス・オートモーティブによると、つい最近の2022年12月には、新車の平均取引価格は4万9507ドルでピークに達した。 これは、米国でパンデミックが発生する前の2019年12月の38,948ドルと比較されます。2023年4月の平均中古車出品価格は27,000ドル近くで、2019年から35％上昇しました。

同時に、政府の景気刺激策の支払いと個人消費の減少により、一部の人々は財政状況を改善することができました。

ペンフェデラル信用組合アシスタントのクリス・クレチンスキー氏は、「人々がより多くの支出をすることができ、おそらくより高額な融資を受けられるようになるというこのシナリオを作り上げるためにスター全員が一致した。そして今、自動車の価値が下がり始めているので、それに追いつき始めている」と語る。副社長兼自動車ローン商品責任者。

過去 1 年間に融資を受けた自動車購入者は、融資額の増加に加えて、より多くの利息を支払うことを約束しました。 FRBが2022年初めにフェデラルファンド金利の引き上げを開始すると、自動車ローン金利もそれに追随し、15年ぶりの高水準に達した。 エドマンズ氏によると、2023年4月の平均年利率は新車で7％、中古車で11.1％となった。

クレチンスキー氏は、マイナス資本がより大きな問題になる可能性が高いと考えている。 「実際の中古車の価格は昨年末から下がり始めたので、私たちはその初期段階にいると思います」と彼は言います。 「さらに言うと、実際には安定しており、最近わずかに増加しました。つまり、私たちはまだサイクルの初期段階にいます。」

車の所有者が車を所有している場合、資本がマイナスになることは必ずしも問題ではありませんが、ローンが逆さまになったときに車を売却したり下取りしたりするのは、費用がかかる課題になる可能性があります。

ある人が 25,000 ドル相当の車に対して 30,000 ドルの借金を負っている場合、その車には 5,000 ドル相当のマイナス資本が存在します。 車を下取りまたは売却するには、所有者は差額の 5,000 ドルを支払う必要があります。

事故で車が全損した場合も同様です。 自動車保険会社は、現在の車の推定価格のみを支払い、借り手はローンを完済するためのマイナス資本額の責任を負うことになります。

車の所有者は、マイナス資本を処理するためにさまざまなアプローチを取ることができます。

スコットさんは新しい車の購入を諦め、現在の車の残高を返済することに集中することにしました。

クレチンスキー氏は、それが最善のアプローチであることが多いと言う。 「ある時点で、車の価値は安定します。ローン残高は最終的に減り、車の価値を下回ります。」

たとえ少額であっても毎月ローンに追加料金を支払い、それがローン元本に確実に充当されるようにすると、マイナスの資本をより早くプラスに変えることができ、車の売却や下取りが容易になります。 車が逆さまになったまま査定された場合に、保険金とローン返済額の差額をカバーするギャップ保険の購入を検討することもできます。

一部の車所有者にとって、マイナス資本の車を維持することは選択肢ではありません。 どちらも、それを取引したり販売したりするためにポケットから数千ドルを支払うわけではありません。 車を売却または下取りに出し、そのマイナス資本を新車のローンに組み込むことが唯一の選択肢かもしれません。 これは、新車の毎月の支払いの一部として、利息付きのマイナス資本を依然として支払うことを意味します。

消費者金融保護局の自動車金融シニアプログラムマネージャー、クリス・ククラ氏は、マイナス資本のロールオーバー額を減らすよう努めるべきだと語る。 オンライン価格ガイドを使用してあなたの車の公正な下取り価格を知るか、車を最大限に活用するためにさまざまな販売方法を試してください。 また、自動車ローン計算機を使用して貸し手を調べて比較し、新しいローンの最低金利を見つけます。

もう 1 つの可能性は、マイナス資本を抑制するために、車を保有し、より低い金利と支払いで借り換えることです。 しかし、マイナス資本の車の借り換えは誰にとってもうまくいくわけではありません。

今日の金利上昇環境では、より低い金利への借り換えが困難になる可能性があります。 また、単純にマイナス資本がさらに蓄積されることを避けるためには、より高い月々の支払いを必要とするより短い期間に借り換える必要があります。 また、多額のマイナス資本があると、借り換えの資格を得るために貸し手による融資価値要件を満たさない可能性があります。

クレチンスキー氏とククラ氏は、車の所有者は水中車両の交換が必要なのか、それとも不足しているのかを自問すべきであることに同意している。 その質問に対する答えは、どの道が彼らにとって最適かを判断するのに役立ちます。

NerdWalletの詳細

シャノン・ブラッドリーはNerdWalletに寄稿しています。 電子メール: [email protected]。

記事「自動車所有者は負の資本の増加にどのように対処できるか」はもともとNerdWalletに掲載されました。

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